부부의 경제적 메타인지 점수는? 자산/소득/지출 분석하기

 

부부의 경제적 메타인지 점수는?
'자산/소득/지출'을 통한 현위치는?

 

[ 계산기 사진, 출처(픽사베이) ]

 

1. 부부의 경제적 메타인지는 왜 중요할까?

목적지는 아는데 현재 출발지를 모르면 얼마나 가야 하는지 가늠이 가지 않는다. 계획을 세울 수가 없다.

→ 단순히 이 정도면 적당히/많이 버는 거겠지 등의 주관적인 생각을 버리자
→ 연간 얼마의 소득이 내 계좌에 들어오는데, 본인이 어디에 돈을 쓰고 있고 얼마를 모을 수 있는지를 객관적으로 점검하는 단계

신한은행에서 발간한 '보통사랑 금융생활 보고서'에 따르면, 우리나라 총 가구의 자산은 '5억 1,782만원'. 미혼과 기혼을 포함한 월평균 가구 총소득은 '21년 기준 493만원이고, 이 중 약 49.1%를 생활비로 쓰고 있고 9.1%는 대출을 갚는데 나간다. 대략 60%는 생활비에 대출이자를 갚는데 쓴다고 한다.

 

2. 국내 신혼부부의 자산/소득/지출은..?

그렇다면, 우리나라 신혼부부의 자녀 여부에 따른 경제 수준이 어느 정도일까?

1) 아이가 없는 2인가구 (20~40대)

[ 아이가 없는 2인가구 신혼부부(20~40대) ]

월평균소득이 517만원. 보유자산은 4억 5,793만원, 이 중 부채가 9,446만원
517만원 중, 저축투자와 예비자금(저축성)이 대략 47% 그 외는 53%가 지출과 부채 상환
→ 아이가 없는 부부들은 평균적으로 소득대비 47%를 저축하고 있다는 의미

 

[ 기혼 무자녀 항목별 지출액(20~40대) ]

총 지출액 중, 항목별 지출은 위의 사진과 같고 본인의 지출과 비교해볼 수 있다.

2) 아이가 있는 2인가구(20~30대)

[ 아이가 있는 2인가구 신혼부부(20~30대) ]

월평균소득이 508만원. 보유자산은 5억 8,024만원, 이 중 부채가 1억 573만원
508만원 중, 저축투자와 예비자금(저축성)이 대략 33%.
→ 아이(초등생 이하)가 있는 부부들도 평균적으로 소득대비 40% 정도는 저축하고 있다는 의미

 

[ 기혼 초등생 이하 자녀를 둔 가정의 항목별 지출액 ]

3) 아이가 있는 2인가구(40대)

[ 40대 기혼 초등생 이하 자녀의 경우 ]

월평균소득이 677만원. 보유자산은 7억 1,596만원, 이 중 부채가 8,710만원
677만원 중, 저축투자와 예비자금(저축성)이 대략 41%.
→ 40대의 소득이 있는 자녀부부들도 평균적으로 소득대비 40% 정도는 저축하고 있다

 

[ 자녀를 둔 부부의 항목별 지출(40대) ]

대개 많은 사람들이 본인이 사용하고 있는 생활비를 잘 모른다. 하지만, 이러한 통계치를 통해 신혼부부, 어린 아이를 키우고 있는 집들의 평균 자산, 소득, 지출, 저축액과 비중을 알 수 있다.

최소한 지금 나의 모습이 '평균이구나? 평균도 안되는구나?' 등을 인지할 수 있고, 이를 통해 우리 부부에 맞는 전략을 세워 나갈 수가 있다. 

 

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3. 우리 가족의 자산/소득/지출은?

아래의 단계대로 우리 가족의 자산/소득/지출을 파악해보고, 국내 신혼부부의 평균치와 비교해보자

1) 자산 현황 파악하기

현재 자산이라고 할 수 있는 모든 것들을 다 기록하자!
→ 부동자산(부동산, 대출, 연금 등), 유동자산(저축,투자, 자녀용 등)

 

# 부동산
: KB시세값 활용. 검색해보면 보유하고 있는 아파트가 어느 정도 시세를 형성하고 있는지 확인 가능하다.
이 시세는 하위, 중위, 상위값이 있는데, 상승장에는 상위값이고 하락기는 중위값 이하로 잡으면 된다.
→ 전/월세라면 보증금을 나의 자산으로 포함

# 대출
: 주택담보대출, 전세자금 대출, 신용대출 등 개인 채무에 해당하는 내용도 기록

# 연금
: 국민연금, 개인연금, 퇴직연금 IRP 계좌. 국민연금을 기록하면 추후에 최종적으로 얼마나 나오는지를 파악해야 나의 모자란 부분을 채울 수 있다.

# 저축
: 적금, 예금, 비상금, 파킹 등 빠짐없이 기록

# 투자
: CMA통장, 펀드, ETF, 채권, 주식 등을 기록하는데, 주식상품의 경우 평가액에 90% 정도를 매달 한번씩 업데이트

# 기타
: 금, 현금, 상품권 그리고 그림, 자동차 등

 

여기까지의 전제가 부부가 신뢰하고 오픈한다는 것인데, 각 가정의 선택과 가치관에 따라 진행하도록 하자.

혹시나 '서로 사랑하고 믿으니깐 오픈해야지?' 이러진 말자. 자산을 오픈하는 이유를 명확히 할 필요가 있다. 바로 전략적으로 빨리 자산을 불려서 경제적으로 자립하기 위함이다.

요즘은 부부가 각자 관리하는 집이 많고, 사랑해서 결혼했더라도 굳이 통장까지 결혼시킬 필요는 없다. 배우자의 자산이나 얼마나 버는지 모르면 서운하다? 이런 차원의 문제가 아니다.
→ 내집마련과 같이 공동의 목표가 있는데, 우리의 위치를 알기 위함이다. 서운하고 자시고 그런 맥락이 아니다.
→ 비공개한 덕분에 자유로움은 있겠지만, 얼마의 대출을 빌릴 것이며, 그 원리금은 매달 얼마나 갚아나갈 것인지가 명확해지지 않을 수 있다는 점이 있다. 즉, 현실적으로 합의가 잘 안 될 수도 있다는 것.

 

하지만, 둘이 결혼했다는 것은 '가정'이라는 회사를 창업한거라는 말이 있다.
그리고 그 회사의 성과에 따라서 나의 행복과 경제적 수준이 서로에게 달려있다고들 한다.

2) 부동자산과 유동자산 구분하기

투자할 때 현금성을 자산을 쉽게 파악하기 위해서 부동과 유동자산을 구분하자

자산이 10억이 있다한들 모두 집에 걸려있다면 융통할 현금이 거의 없다는 의미이고, 투자할 기회가 생겼을 때 할 수 있는게 없다.
→ 부동자산과 유동자산을 구분함으로써 투자를 할 떄 현금성 자산을 확인해서 다음 계획을 세우기 쉽다.

3) 연간 현금흐름 파악하기

1년동안의 모든 소득을 파악하는 단계. 세전이 아닌 세금과 공제내역을 모두 반영한 계좌에 실제로 들어오는 세후 소득을 기준으로 하는 것!!

복지포인트, 연말정산 환급분, 자녀 정부 지원금, 부수입, 축하경조금 등은 기타소득으로 분류하는 것이 좋다.
→ 이를 소득으로 인지하지 않으면 들어오는대로 써버린다.
→ 추후 지출을 방어하는 효과를 낼 수 있기 때문에 저축률이 높아질 수밖에 없다.

4) 지출 패턴 분석하기

본인의 지출 패턴을 분석하는 가장 쉬운 방법은 카드값을 3~6개월치 추려서 월 평균값을 내는 것!

가계부를 쓰고 있다면, 월 평균 지출액을 통해 확인하면 된다. 
→ 중요한 것은 카드값을 정리할 때 결제건마다 카테고리를 분류해서 기록하는 것이다!

 

이렇게 정리해서 카드값이 나왔다면?

총 카드값에서 상위 지출 1~5순위. 하위 지출 1~5순위를 보고 해석하자
ex) 아, 내가 배달음식을 많이 시켜먹었구나. 아니면 외식 많이 가는구나. 옷을 많이 샀구나 등

그리고 내가 추구하는 가치와 실제 지출이 일치하는지 보는 것이 중요하다. 가계부만 쓰고 끝나면 의미 없다.
만약 지출한 돈 중, 후회되는 것이 있다면 본인이 가치를 두는 돈이 아닌 것이다.
→ 이 과정에서 어떤 항목부터 줄여나갈지 스스로 감이 오기 시작한다.
→ 후회되는 돈에 지출을 줄이고 쓰고 보람 되는 지출은 비슷하게 유

 

 

 

 

참고 강의 : 따라하면 누구나 억대 자산! 신혼부부 10억 달성 로드맵 (클래스유, 구채희)